Umschuldungsrechner: kostenlos und ohne Anmeldung

Der Umschuldungsrechner von FinanzPlusImmo prüft, ob sich Ihre bestehenden Kredite zu einer Rate zusammenfassen lassen. Er rechnet mit denselben beiden Größen, nach denen auch eine Bank entscheidet: dem Leistungsgrad, also dem Anteil Ihrer Einnahmen, der bereits für Raten gebunden ist, und der Haushaltsrechnung, also dem Betrag, der nach allen festen Ausgaben übrig bleibt.

Die Rechnung läuft vollständig in Ihrem Browser, nichts wird gespeichert. Sie brauchen weder eine E-Mail-Adresse noch eine Telefonnummer einzugeben. Erst wenn Sie am Ende selbst einen Termin vereinbaren, werden Ihre Angaben in das Buchungsformular übernommen, damit ich Ihren Fall vorbereiten kann.

Sie beantworten eine Frage nach der anderen, je nach Wohnsituation und laufenden Raten sind es neun oder zehn Schritte. Zu jeder Frage erklärt ein Hinweis, warum sie gestellt wird. Den Rechner finden Sie oben auf dieser Seite.

Der Umschuldungsrechner braucht Ihre monatlichen Einnahmen, Ihre Wohnkosten, Ihre laufenden Raten und die Summe, die zusammengefasst werden soll. Zinssätze oder Restlaufzeiten Ihrer Altverträge fragt er nicht ab, weil die Bank über die Umschuldung nach Ihrem Haushalt entscheidet und nicht nach dem alten Zins.

Legen Sie sich am besten Ihren letzten Kontoauszug und Ihre Kreditverträge bereit. Wo eine Zahl nicht auf den Euro genau bekannt ist, genügt eine Schätzung.

Zwei Kennzahlen entscheiden über eine Umschuldung. Der Leistungsgrad setzt alle Ihre monatlichen Raten ins Verhältnis zu Ihrem Nettoeinkommen. Die Haushaltsrechnung zieht von Ihrem Einkommen alles ab, was monatlich feststeht: eine Pauschale für die Lebenshaltung je Person im Haushalt, Ihre Wohnkosten und sämtliche Raten. Was übrig bleibt, muss die neue Belastung tragen.

Bei einer Umschuldung zählt dabei ein Punkt besonders: Die Raten der Kredite, die abgelöst werden, fallen weg. Die neue Rate kommt nicht obendrauf, sie ersetzt die alten. Wer das nicht berücksichtigt, rechnet sich schlechter, als er ist. Genau deshalb fragt der Rechner ausdrücklich, welche Rate durch die Umschuldung verschwindet, und zieht sie heraus.

Der Umschuldungsrechner zeigt eines von drei Ergebnissen. Nach einer kurzen Rechnung über vier Schritte ersetzt das Ergebnis die Fragen, und bei jedem Ergebnis steht derselbe nächste Schritt: ein Termin, in dem wir Ihren Fall mit echten Zahlen durchgehen.

Ist Ihre Wunschsumme zu hoch, prüft der Rechner, ob ein niedrigerer Betrag tragbar wäre, und nennt ihn. Das Ergebnis ist eine Einschätzung und keine Zusage einer Bank.

Der Rechner zeigt keine Ersparnis in Euro, weil sich die erst berechnen lässt, wenn eine Bank Ihnen einen verbindlichen Zins genannt hat. Rechner, die eine Ersparnis ausweisen, setzen dafür einen angenommenen Zins ein, den Sie am Ende nicht unbedingt erhalten.

Sobald ein Angebot vorliegt, rechnet sich die Ersparnis in drei Schritten: Sie addieren die Zinsen, die Ihre Altverträge bis zum Ende noch kosten würden. Davon ziehen Sie die Zinsen des neuen Darlehens über dieselbe Zeit ab. Vom Ergebnis ziehen Sie die Kosten der Ablösung ab, also eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung und bei einem Grundbucheintrag die Kosten für Notar und Grundbuchamt. Bleibt etwas übrig, rechnet sich der Wechsel. Die Zinsen Ihrer Altverträge stehen im Tilgungsplan, den Ihre Bank Ihnen auf Anfrage schickt.

Achten Sie beim Vergleich auf die Laufzeit. Wird sie länger, sinkt die Rate, und die Zinsen über die gesamte Zeit können trotzdem steigen.

Eine Umschuldung ist auf zwei Wegen möglich, und die Entscheidung fällt vor der Bankanfrage. Ohne Eintrag im Grundbuch entfällt der Notartermin, die Auszahlung geht schneller und das Grundbuch bleibt frei für spätere Vorhaben. Dafür ist die Summe begrenzt. Mit Eintrag sind höhere Summen und längere Laufzeiten möglich, dafür fallen Kosten für Beurkundung und Eintragung an.

Eine Umschuldung rechnet sich, wenn der Vorteil des neuen Darlehens die Kosten der Ablösung übersteigt. Bei Immobiliendarlehen ist die wichtigste dieser Kosten die Vorfälligkeitsentschädigung. Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung entfällt sie, weil § 489 Absatz 1 Nummer 2 BGB ein Kündigungsrecht mit sechs Monaten Frist einräumt.

Bei Konsumentenkrediten ist die Entschädigung gesetzlich gedeckelt: Nach § 502 Absatz 3 BGB darf sie höchstens 1 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe betragen, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr höchstens 0,5 Prozent. Mehr als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären, darf die Bank in keinem Fall verlangen. Das macht die Ablösung teurer Ratenkredite in vielen Fällen wirtschaftlich, selbst wenn der Vertrag noch läuft.

Ein Beispiel für die Obergrenze: Wer einen Ratenkredit mit 10.000 Euro Restschuld und mehr als einem Jahr Restlaufzeit ablöst, zahlt der alten Bank höchstens 100 Euro Entschädigung. Für einen Dispositionskredit fällt keine an, weil § 502 Absatz 1 BGB einen gebundenen Sollzins voraussetzt.

Nach dem Rechner folgen fünf Schritte bis zur Ablösung, und die alten Verträge werden erst gekündigt, wenn die Zusage der neuen Bank vorliegt.

Wie die Entschädigung bei vorzeitiger Rückzahlung entsteht, steht im Beitrag zur Vorfälligkeitsentschädigung. Wer nur schneller tilgen will, findet die Wege bei der Sondertilgung. Den Überblick über das Thema, von den Voraussetzungen bis zu den Unterlagen, gibt die Seite zur Umschuldung.