Förderberatung: KfW-Förderung für Hauskauf und Sanierung nutzen

Eine Förderung ersetzt keine Finanzierung, sie ergänzt sie. Der geförderte Teil deckt einen Ausschnitt, alles andere läuft über ein Immobiliendarlehen. Beide Teile müssen zueinander passen, bei Laufzeit, Tilgung und Sicherheiten.

Deshalb ist Förderberatung kein eigener Schritt neben der Finanzierung, sondern ein Teil davon. Wer sie getrennt behandelt, merkt am Ende, dass die Bausteine nicht zusammenpassen oder dass ein Anspruch verfallen ist.

Förderung kommt aus mehreren Richtungen, und die meisten schauen nur auf eine davon.

Ein Förderkredit ist ein Darlehen, das Sie zurückzahlen, ein Zuschuss ist Geld, das Sie nicht zurückzahlen. Beim Hauskauf selbst fördert die KfW vor allem mit Krediten, Zuschüsse gibt es meist für einzelne Maßnahmen wie den Heizungstausch oder die Dämmung.

Der Unterschied zeigt sich auch im Antragsweg. Einen Förderkredit beantragt Ihre Bank als Finanzierungspartner und baut ihn in die Baufinanzierung ein. Den Zuschuss für eine neue Heizung beantragen Sie dagegen selbst im Kundenportal der KfW, Zuschüsse für Einzelmaßnahmen an der Gebäudehülle beim BAFA.

Die KfW fördert den Kauf und den Bau von selbst genutztem Wohneigentum mit zinsgünstigen Krediten. Daneben gibt es eigene Programme für Familien mit Kindern, die an Einkommensgrenzen geknüpft sind, und Programme für klimafreundliche Neubauten.

Wer ein älteres Haus kauft, kann nach dem Kauf zusätzlich Förderung für die energetische Sanierung, den Heizungstausch oder den Abbau von Barrieren nutzen. Welche Programme gerade offen sind und welche Bedingungen gelten, ändert sich laufend. Einen Überblick geben die Ratgeber KfW-Förderung und Welche Förderung es beim Immobilienkauf gibt.

Den KfW-Förderkredit für den Kauf beantragen Sie über Ihre finanzierende Bank, und zwar bevor Sie den Kaufvertrag unterschreiben. Die KfW nennt das ausdrücklich als Bedingung. Deshalb gehört die Förderung schon in die erste Finanzierungsanfrage, nicht in die Zeit nach dem Notartermin.

Für Zuschüsse zur Sanierung gilt ein eigener Ablauf. Beim Heizungstausch schließen Sie zuerst einen Liefer- oder Leistungsvertrag mit einem Fachunternehmen, der unter der Bedingung der Förderzusage steht, und stellen danach den Antrag, bevor das Vorhaben beginnt.

Für die Sanierung einer gekauften Immobilie gibt es Förderkredite für die Sanierung zum Effizienzhaus und Zuschüsse für einzelne Maßnahmen. Den Zuschuss für eine neue Heizung vergibt die KfW, Einzelmaßnahmen an der Gebäudehülle, an der Anlagentechnik und die Heizungsoptimierung fördert das BAFA.

Für viele dieser Maßnahmen muss ein Energieeffizienz-Experte eingebunden werden. Anders als bei den Kaufprogrammen steht die Förderung der energetischen Sanierung in der Regel auch Vermietern offen. Wie sich die Sanierung finanzieren lässt, zeigen die Seiten zum Sanierungskredit und zum Modernisierungskredit, Einzelheiten zur Heizung der Ratgeber Heizungsförderung: was möglich ist.

In Rheinland-Pfalz fördert die Investitions- und Strukturbank (ISB) den Kauf, den Neubau und die Modernisierung von selbst genutztem Wohneigentum mit eigenen Darlehen. Ein Teil der Programme ist an Einkommensgrenzen nach dem Landeswohnraumförderungsgesetz geknüpft, ein anderer nicht.

Den Antrag für die einkommensabhängige Wohneigentumsförderung stellen Sie bei der Stadt- oder Kreisverwaltung, in deren Gebiet die Immobilie liegt. Ob sich Landes- und Bundesförderung in Ihrem Fall kombinieren lassen, prüfen wir vor der Bankanfrage. Mehr im Ratgeber Förderung in Rheinland-Pfalz: die ISB.

Neben Krediten und Zuschüssen unterstützt der Staat das Ansparen von Eigenkapital. Dazu gehören die Wohnungsbauprämie auf Bausparbeiträge, die Arbeitnehmer-Sparzulage auf vermögenswirksame Leistungen und die Förderung über Wohn-Riester.

Diese Förderungen hängen von Einkommen, Familienstand und Vertrag ab und wirken über Jahre, nicht kurz vor dem Kauf. Wer sie schon nutzt, sollte das angesparte Guthaben in die Finanzierung einplanen, denn beim Wohn-Riester gelten für die Verwendung eigene Regeln.

Im ersten Schritt klären wir, was Sie vorhaben und wo Sie stehen. Daraus ergibt sich, welche Programme überhaupt in Frage kommen und in welcher Reihenfolge sie beantragt werden.

Zuerst den Kaufvertrag unterschreiben und danach nach Förderung fragen. Das ist der Fehler, der am meisten Geld kostet, und er lässt sich in aller Regel nicht heilen. Fördermittel setzen fast durchgehend voraus, dass der Antrag vor dem Beginn des Vorhabens vorliegt.

Der zweite häufige Fehler betrifft die Liquidität. Ein Zuschuss fließt erst nach Nachweis, die Rechnung des Handwerkers kommt vorher. Diese Lücke gehört in den Finanzierungsplan, sonst steht sie plötzlich als Loch im Konto. Wie sich das über einen Modernisierungskredit auffangen lässt, sehen wir uns gemeinsam an.

Wir fangen mit einem Gespräch an, nicht mit einem Antrag. Erst wenn klar ist, was gefördert werden kann, wird die Finanzierung darauf aufgebaut. Ob die Bank Ihren Kauf grundsätzlich tragen würde, zeigt vorab der Rechner oben auf dieser Seite.