Modernisierungskredit-Rechner: kostenlos und ohne Anmeldung

Der Modernisierungskredit-Rechner von FinanzPlusImmo prüft, ob sich Ihr Vorhaben finanzieren lässt. Er rechnet mit denselben beiden Größen, nach denen auch eine Bank entscheidet: dem Leistungsgrad, also dem Anteil Ihrer Einnahmen, der bereits für Raten gebunden ist, und der Haushaltsrechnung, also dem Betrag, der nach allen festen Ausgaben übrig bleibt.

Die Rechnung läuft vollständig in Ihrem Browser, nichts wird gespeichert. Sie brauchen weder eine E-Mail-Adresse noch eine Telefonnummer einzugeben. Erst wenn Sie am Ende selbst einen Termin vereinbaren, werden Ihre Angaben in das Buchungsformular übernommen, damit ich Ihren Fall vorbereiten kann.

Der Rechner braucht acht bis neun Angaben, die Sie ohne Unterlagen beantworten können. Eine Schätzung genügt überall, und jede Frage erklärt auf Wunsch, warum sie gestellt wird.

Zwei Kennzahlen entscheiden über einen Modernisierungskredit. Der Leistungsgrad setzt alle Ihre monatlichen Raten ins Verhältnis zu Ihrem Nettoeinkommen. Die Haushaltsrechnung zieht von Ihrem Einkommen alles ab, was monatlich feststeht: eine Pauschale für die Lebenshaltung je Person im Haushalt, Ihre Wohnkosten und sämtliche Raten. Was übrig bleibt, muss die neue Rate tragen.

Anders als beim Kauf einer Immobilie fallen bei einer Modernisierung keine Nebenkosten in der Größenordnung von Grunderwerbsteuer und Notar an, jedenfalls nicht ohne Eintrag im Grundbuch. Eigenkapital ist deshalb seltener der Engpass. Entscheidend ist fast immer, ob die zusätzliche Rate zu Ihrem Haushalt passt.

Das Ergebnis erscheint in einer von drei Stufen. Es beruht allein auf Ihren Angaben und ist keine Zusage einer Bank, zeigt aber, ob sich ein Gespräch über Ihr Vorhaben lohnt.

Sie können sich so viel Modernisierungskredit leisten, wie Ihr Haushalt nach allen festen Ausgaben an zusätzlicher Rate trägt. Die Bank beginnt beim Nettoeinkommen, zieht Lebenshaltung, Wohnkosten und bestehende Raten ab und prüft, ob der Rest die neue Rate mit Abstand deckt.

Drei Stellschrauben verändern das Ergebnis: eine niedrigere Summe, eine längere Laufzeit und das Ablösen bestehender Ratenkredite, deren Raten dann wegfallen. Wer mehrere Kredite zusammenfassen und dabei modernisieren möchte, findet den passenden Weg auf der Seite zur Umschuldung.

Bei gleicher Summe senkt eine längere Laufzeit die monatliche Rate, erhöht aber die Zinskosten über die gesamte Zeit. Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Rate und einen schnelleren Abschluss. Welche Laufzeiten möglich sind, hängt vor allem an der Sicherheit.

Ein Modernisierungskredit ist auf zwei Wegen möglich, und die Entscheidung fällt vor der Bankanfrage. Ohne Eintrag im Grundbuch entfällt der Notartermin, die Auszahlung geht schneller und das Grundbuch bleibt frei für spätere Vorhaben. Dafür ist die Summe begrenzt, im Markt meist bis rund 80.000 Euro. Mit Eintrag sind höhere Summen und längere Laufzeiten möglich, dafür fallen Kosten für Beurkundung und Eintragung an.

Das hängt von der Bank ab. Ein Teil der Banken verlangt einen Verwendungsnachweis und zahlt gegen Belege oder gegen Handwerkerrechnungen aus. Ein anderer Teil zahlt die Summe frei auf Ihr Konto und fragt nicht nach, wofür sie verwendet wird.

Für Eigentümer, die selbst Hand anlegen oder Material im Baumarkt kaufen, ist das der wichtigste Punkt überhaupt. Eigenleistung lässt sich über einen Nachweisweg kaum abbilden, weil Ihre eigene Arbeitszeit keine Rechnung erzeugt. Welche Banken wie arbeiten, kläre ich vor der Anfrage.

Rechnen Sie mit einer vorsichtigen Schätzung und lieber etwas mehr als zu wenig. Der Rechner zeigt dann, ob der Rahmen grundsätzlich trägt, und die genaue Summe folgt, wenn Angebote vorliegen.

Für die Bank zählt am Ende eine nachvollziehbare Kostenaufstellung oder ein Angebot. Eine zu knappe Summe führt später zu einer Nachfinanzierung, die langsamer ist als der erste Anlauf. Planen Sie energetische Maßnahmen, klären Sie die Förderung vor der Auftragsvergabe, mehr dazu auf der Seite Förderberatung.

Welche vier Wege es gibt, steht in Modernisierungskredit: welche Wege es gibt. Die Einzelheiten zum Weg ohne Eintrag stehen im Beitrag Modernisierungskredit ohne Grundbucheintrag. Ob eine Aufstockung günstiger ist, klärt der Vergleich mit der Aufstockung. Den Überblick mit Förderung, Unterlagen und Steuern gibt die Seite zum Modernisierungskredit.