Ein KfW-Darlehen ist ein Förderkredit der staatlichen Förderbank KfW, der nicht direkt, sondern über eine durchleitende Bank beantragt und ausgezahlt wird. Gefördert werden etwa klimafreundliche Neubauten, energetische Sanierungen oder der Erwerb von Wohneigentum durch Familien. Die Hausbank prüft den Antrag und trägt in der Regel das Ausfallrisiko.
Das Wichtigste
- Den Antrag stellt die Hausbank, und zwar vor Beginn des Vorhabens oder vor Abschluss des Kaufvertrags, je nach Programm.
- Die Hausbank verlangt für das KfW-Darlehen eine Grundschuld, oft im gleichen Rang wie für das eigene Darlehen.
- Viele Programme haben tilgungsfreie Anlaufjahre und Laufzeiten bis zu 35 Jahren.
- Die Förderung steht unter dem Vorbehalt verfügbarer Bundesmittel.
Wie bindet die Bank das KfW-Darlehen ein?
Die Bank bindet das KfW-Darlehen als Baustein in die Gesamtfinanzierung ein und prüft es wie ein eigenes Darlehen. Sie betrachtet Einkommen, Eigenkapital und Objekt einheitlich. Weil sie gegenüber der KfW haftet, verlangt sie für den Förderkredit eine ausreichende Sicherheit, meist innerhalb derselben Grundschuld.
Für den Kunden heißt das: Das KfW-Darlehen ersetzt kein Eigenkapital, sondern ist Fremdkapital wie jedes andere. Es erhöht den Beleihungsauslauf. Nur bei Programmen mit Tilgungszuschuss sinkt die Schuld später ohne eigene Zahlung.
| Programm | Zweck | Besonderheit |
|---|---|---|
| 124 Wohneigentumsprogramm | Kauf oder Bau eines Eigenheims | bis 100.000 €, auch für Nebenkosten |
| 297, 298 Klimafreundlicher Neubau | Neubau oder Erstkauf | Effizienzhaus-Standard, kein Öl oder Gas |
| 300 Wohneigentum für Familien | Neubau für Familien | Einkommensgrenzen, Kind im Haushalt |
| 261 Wohngebäude Kredit | Sanierung zum Effizienzhaus | Tilgungszuschuss |
Worauf sollten Sie bei der Planung achten?
Sie sollten bei der Planung auf die Reihenfolge achten. Bei vielen Programmen muss der Antrag gestellt sein, bevor Verträge geschlossen oder Arbeiten begonnen werden. Ein Energieeffizienz-Experte muss die Anforderungen oft vorher bestätigen. Nicht jede Bank leitet alle Programme durch, deshalb lohnt die Frage nach der Erfahrung der Bank mit dem konkreten Programm.
Rechenbeispiel: Neubau mit KfW-Baustein
- Annahme: Gesamtkosten 480.000 €, Eigenkapital 60.000 €.
- KfW-Darlehen angenommen 150.000 €, Bankdarlehen 270.000 €.
- Kontrolle: 60.000 € + 150.000 € + 270.000 € = 480.000 €.
- In den tilgungsfreien Anlaufjahren zahlt der Kunde für den KfW-Teil nur den Zinsanteil.
Die Bank sichert beide Darlehen, also 420.000 €, über die Grundschuld ab und prüft die Rate für beide Teile.
Häufige Fragen
Kann ich ein KfW-Darlehen direkt bei der KfW beantragen?
In der Regel nicht. Den Antrag stellt eine Bank, die den Kredit an Sie weiterleitet.
Wird das KfW-Darlehen als Eigenkapital gewertet?
Nein, es ist Fremdkapital. Es erhöht das Darlehensvolumen und wird bei der Sicherheit mitgerechnet.
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Was heißt das für Ihre Finanzierung?
Im Erstgespräch rechnen wir Ihren Fall so, wie die Bank ihn rechnet.
Quellen und Rechtsgrundlagen
Stand: 16. Oktober 2026. Für Ihren Einzelfall ersetzt die Erklärung keine Beratung.