Eine Prolongation ist die Verlängerung eines Darlehens bei der bisherigen Bank nach Ende der Sollzinsbindung mit neuen Konditionen. Die Grundschuld bleibt, ein Notartermin ist nicht nötig. Für Anschlussverträge mit derselben Bank verlangt das Gesetz keine erneute Kreditwürdigkeitsprüfung, solange der Betrag nicht deutlich steigt.
Das Wichtigste
- Die Bank muss spätestens drei Monate vor Ende der Bindung mitteilen, ob sie verlängern will, und dabei den angebotenen Sollzins nennen.
- Der Aufwand ist gering, das Angebot ist aber nicht automatisch das günstigste.
- Wird der Darlehensbetrag deutlich erhöht, prüft die Bank die Kreditwürdigkeit neu.
- Ein unterschriebenes Prolongationsangebot setzt eine neue Bindung in Gang.
Warum ist die Prolongation für die Bank attraktiv?
Die Prolongation ist für die Bank attraktiv, weil sie einen bekannten Kunden mit getilgtem Darlehen behält. Das Risiko ist gering, der Aufwand ebenfalls. Die Bank kennt das Zahlungsverhalten aus den vergangenen Jahren. Deshalb fällt die Prüfung meist schlanker aus als bei einer neuen Bank.
Gleichzeitig weiß die Bank, dass viele Kunden aus Bequemlichkeit verlängern. Das Angebot muss sich daher nicht immer am günstigsten Markt orientieren. Ein Vergleich mit Angeboten anderer Banken zeigt, ob die Konditionen zum gesunkenen Risiko passen.
| Merkmal | Prolongation | Umschuldung |
|---|---|---|
| Bank | bisherige | neue |
| Kreditprüfung | meist nicht erneut | vollständig |
| Grundschuld | bleibt | wird abgetreten |
| Zusatzkosten | keine | Notar und Grundbuch |
Wie vergleichen Sie das Prolongationsangebot?
Sie vergleichen das Prolongationsangebot, indem Sie die Rate bei gleicher Tilgung und Bindung neben externe Angebote legen und die Wechselkosten abziehen. Wechselkosten sind vor allem Notar- und Grundbuchgebühren für die Abtretung der Grundschuld. Ist der Vorteil eines Wechsels über die Bindung deutlich größer als diese Kosten, lohnt sich der Blick nach außen.
Rechenbeispiel: Angebot gegen Markt
- Annahme: Prolongationsrate 1.120 € im Monat, Rate einer anderen Bank 1.060 € bei gleicher Tilgung.
- Vorteil je Monat: 60 €, über zehn Jahre 60 € x 120 = 7.200 €.
- Wechselkosten für die Grundschuldabtretung angenommen 600 €.
- Nettovorteil: 7.200 € minus 600 € = 6.600 €.
Trotz Wechselkosten bringt der Wechsel in diesem Beispiel rund 6.600 € über die Bindung.
Häufige Fragen
Was passiert, wenn ich das Angebot nicht annehme?
Zum Ende der Bindung wird die Restschuld fällig. Läuft das Darlehen ohne neue Vereinbarung weiter, gelten oft variable Konditionen.
Kann ich bei der Prolongation die Tilgung ändern?
Ja, die Prolongation ist ein guter Zeitpunkt, Tilgung und Bindung neu zu wählen.
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Was heißt das für Ihre Finanzierung?
Im Erstgespräch rechnen wir Ihren Fall so, wie die Bank ihn rechnet.
Quellen und Rechtsgrundlagen
Stand: 16. Oktober 2026. Für Ihren Einzelfall ersetzt die Erklärung keine Beratung.