Modernisierungskredit ohne Grundbucheintrag

Verzichtet die Bank auf die Grundschuld, erhält sie keine dingliche Sicherheit an Ihrer Immobilie. Sie finanziert gegen Ihre Bonität und gegen den Umstand, dass Sie Eigentümer sind. Rechtlich ist das ein Allgemein-Verbraucherdarlehen und kein Immobiliar-Verbraucherdarlehen, weil das Grundpfandrecht fehlt. Aus dieser Einordnung folgt alles Weitere.

Das Erste ist das Tempo. Es gibt keinen Notartermin, keine Eintragung beim Grundbuchamt und keine Wartezeit darauf. Damit entfallen auch die Kosten für Notar und Gericht, und Ihr Grundbuch bleibt frei für spätere Vorhaben, etwa für eine Anschlussfinanzierung oder einen Anbau.

Das Zweite ist die Rückzahlung. Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen dürfen Sie nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, ohne Grund und ohne Frist. Verlangt die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung, ist diese nach § 502 Abs. 3 BGB der Höhe nach gedeckelt. Bei einer Baufinanzierung gilt diese Deckelung ausdrücklich nicht.

Ist ein Modernisierungskredit von 100.000 Euro ohne Grundschuld möglich?

Ein Modernisierungskredit von 100.000 Euro ohne Grundschuld ist nur selten möglich. Viele Banken begrenzen Kredite ohne Grundbucheintrag auf rund 80.000 Euro, manche setzen die Grenze niedriger an. Der Grund ist die fehlende Sicherheit: Ohne Grundschuld trägt die Bank das volle Risiko, deshalb fällt die mögliche Summe kleiner aus und die Laufzeit kürzer, und der Zins liegt über dem einer grundschuldbesicherten Finanzierung. Für einzelne Gewerke wie Bad, Fenster, Dach, Heizung oder Elektrik reicht der Rahmen regelmäßig. Für eine Kernsanierung oder ein Vorhaben in der Größenordnung von 100.000 Euro reicht er selten, auch weil die Rate bei kurzer Laufzeit hoch ausfällt und allein Ihr Haushalt sie tragen muss. Dann ist der Weg mit Eintrag der günstigere, auch wenn er wegen Notar und Grundbuchamt länger dauert.

Ist ein Modernisierungskredit ohne Verwendungsnachweis möglich?

Ein Modernisierungskredit ohne Verwendungsnachweis ist möglich, allerdings nicht bei jeder Bank. Ob ein Nachweis verlangt wird, unterscheidet sich von Bank zu Bank: Ein Teil der Banken zahlt frei auf Ihr Konto aus und will weder Angebote noch Rechnungen sehen. Andere Banken verlangen Angebote vorab oder Rechnungen nach den Arbeiten und zahlen teils in Raten nach Baufortschritt aus. Für Eigenleistung ist dieser Punkt oft ausschlaggebend, weil sich die eigene Arbeitszeit nicht per Rechnung belegen lässt. Ähnlich ist es, wenn Sie Material auf Vorrat kaufen und erst später verbauen. Ich frage deshalb vor der Antragstellung ab, ob die Bank einen Verwendungsnachweis verlangt, nicht danach, denn diese Antwort entscheidet mit darüber, welche Bank für Ihr Vorhaben infrage kommt.