Das Sonderkündigungsrecht nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB erlaubt es, ein Darlehen mit gebundenem Sollzins nach Ablauf von zehn Jahren nach vollständigem Empfang mit sechs Monaten Frist zu kündigen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt dabei nicht an. Das Recht gilt auch dann, wenn die Zinsbindung länger läuft.
Das Wichtigste
- Die Frist beginnt mit der vollständigen Auszahlung, bei Teilauszahlungen mit der letzten.
- Eine neue Vereinbarung über Zins oder Rückzahlung setzt den Zeitpunkt neu.
- Das Recht kann vertraglich nicht ausgeschlossen werden.
- Wer kündigt, muss den Betrag binnen zwei Wochen zurückzahlen, sonst gilt die Kündigung als nicht erfolgt.
Warum muss die Bank das Recht hinnehmen?
Die Bank muss das Recht hinnehmen, weil es gesetzlich zwingend ist und Kreditnehmer vor allzu langer Bindung schützen soll. Banken kalkulieren lange Zinsbindungen deshalb mit diesem Recht. Für den Kunden ist eine Bindung über 15 oder 20 Jahre damit nach zehn Jahren einseitig flexibel: Fallen die Zinsen, kann er wechseln, steigen sie, behält er die Konditionen.
In der Praxis wird die Kündigung so erklärt, dass sie frühestens zum Ablauf der zehn Jahre wirkt. Die Bank prüft, ob der Zeitpunkt richtig berechnet ist, insbesondere ob eine spätere Vereinbarung den Fristbeginn verschoben hat.
| Recht | Voraussetzung | Frist |
|---|---|---|
| Ende der Zinsbindung | Bindung läuft aus | ein Monat zum Bindungsende |
| Nach zehn Jahren | zehn Jahre nach vollständigem Empfang | sechs Monate |
| Variabler Zins | veränderlicher Sollzins | drei Monate |
| Berechtigtes Interesse | etwa Verkauf, nach sechs Monaten | mit Entschädigung |
Worauf sollten Eigentümer achten?
Eigentümer sollten das Datum der letzten Auszahlung kennen und prüfen, ob es nachträgliche Änderungen gab, etwa eine Vereinbarung über einen neuen Zinssatz. Vor der Kündigung muss die Anschlussfinanzierung stehen, denn die Rückzahlung ist kurz nach dem Wirksamwerden fällig. Mit einem Forward-Darlehen lässt sich der Termin vorab absichern.
Rechenbeispiel: Fristberechnung bei 15 Jahren Bindung
- Annahme: Letzte Teilauszahlung am 15. Mai 2017, Zinsbindung 15 Jahre bis 2032.
- Zehn Jahre nach vollständigem Empfang: 15. Mai 2027.
- Kündigung mit sechs Monaten Frist, Zugang bei der Bank spätestens am 15. November 2026.
- Ersparte Restbindung: von Mai 2027 bis Mai 2032, also fünf Jahre.
Ohne Entschädigung kann der Kunde fünf Jahre vor Bindungsende wechseln, wenn er die Frist einhält.
Häufige Fragen
Gilt das Recht auch bei Forward-Darlehen?
Ja. Maßgeblich ist der vollständige Empfang des Darlehens, also die Auszahlung zum Forward-Termin.
Muss ich der Bank einen Grund nennen?
Nein. Das Recht besteht ohne Begründung.
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Was heißt das für Ihre Finanzierung?
Im Erstgespräch rechnen wir Ihren Fall so, wie die Bank ihn rechnet.
Quellen und Rechtsgrundlagen
Stand: 16. Oktober 2026. Für Ihren Einzelfall ersetzt die Erklärung keine Beratung.