Kettenumschuldung: was die Bank darin sieht

Eine Kettenumschuldung liegt vor, wenn ein laufender Ratenkredit vor seinem Ende durch einen neuen Kredit abgelöst wird und sich das mehrfach wiederholt. Der neue Vertrag übernimmt die Restschuld des alten, meist kommt frisches Geld hinzu, und die Laufzeit beginnt wieder von vorn. Nach zwei oder drei Runden ist der Kreditbetrag höher als am Anfang, obwohl Sie die ganze Zeit pünktlich bezahlt haben.

Typisch ist der Ablauf bei derselben Bank. Nach einiger Zeit kommt ein Angebot, den bestehenden Kredit aufzustocken: etwas mehr Geld für ein Auto, eine Reparatur oder einen Puffer auf dem Konto, die Rate bleibt fast gleich. Das klingt bequem, und genau deshalb sagen viele Kreditnehmer zu. Die Bank löst den alten Vertrag ab und schließt einen neuen über die Summe aus Restschuld und Aufstockung.

Eine einzelne Umschuldung ist dagegen nichts Schlechtes. Wer einen teuren Kredit einmal gezielt durch einen günstigeren ersetzt, ohne die Laufzeit zu strecken, spart oft Geld. Zur Kette wird es erst, wenn die Ablösung zur Gewohnheit wird und der Kredit dabei immer weiter wächst. Wann sich eine einzelne Umschuldung rechnet, steht im Beitrag Wann sich eine Umschuldung rechnet.

Jede Runde kostet, weil drei Posten immer wieder neu anfallen, auch wenn die Rate gleich bleibt. Die Rate ist deshalb der falsche Maßstab. Entscheidend ist, was Sie über die gesamte Kette zurückzahlen, und das sehen Sie nur, wenn Sie alle Verträge nebeneinander legen.

Erstens die Vorfälligkeitsentschädigung. Lösen Sie einen Ratenkredit vor dem Ende ab, darf die Bank nach § 502 Abs. 3 BGB eine Entschädigung verlangen. Sie ist gedeckelt, fällt aber bei jeder Ablösung erneut an.

Zweitens die Laufzeit. Jeder neue Vertrag läuft wieder über mehrere Jahre. Die Restschuld, die Sie eigentlich bald getilgt hätten, wird damit erneut über einen langen Zeitraum verzinst. Eine niedrige Rate über viele Jahre ist fast immer teurer als eine höhere Rate über kurze Zeit.

Drittens die Restschuldversicherung. Viele Ratenkredite werden mit einer Versicherung gegen Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod verkauft, deren Beitrag gleich in den Kredit eingerechnet wird. Wird bei jeder Umschuldung eine neue Versicherung abgeschlossen, zahlen Sie den Beitrag mehrfach und verzinsen ihn obendrein mit.

Welche Kosten zu einem Vertrag gehören, muss Ihnen die Bank nach § 491a BGB vor dem Abschluss in den vorvertraglichen Informationen nennen. Legen Sie diese Unterlagen bei jeder neuen Runde neben die des alten Vertrags. Erst dann sehen Sie, was die Aufstockung wirklich kostet.

Sie dürfen einen Ratenkredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen, ganz oder teilweise. Das regelt § 500 Abs. 2 BGB. Die Entschädigung, die die Bank dafür verlangen darf, ist bei Allgemein-Verbraucherdarlehen nach § 502 Abs. 3 BGB begrenzt. Für Restschuldversicherungen gelten seit einigen Jahren eigene Schutzregeln.

Die Wartefrist bei der Restschuldversicherung hat einen praktischen Sinn: Sie unterschreiben den Kredit zuerst und entscheiden mit Abstand, ob Sie die Versicherung überhaupt wollen. Lassen Sie sich bei einer Aufstockung deshalb immer zeigen, ob der alte Versicherungsvertrag endet, weiterläuft oder durch einen neuen ersetzt werden soll.

Die wichtigsten Regeln im Überblick:

Die gesetzliche Obergrenze der Entschädigung lässt sich ohne Zinssatz ausrechnen. Die folgenden Zahlen sind eine Modellrechnung mit frei gewählten Annahmen und keine Aussage über Ihren Vertrag.

Die Entschädigung selbst ist in einem solchen Modell überschaubar. Teuer wird die Kette über die anderen beiden Posten: Aus einer Restschuld von 12.000 Euro sind nach zwei Runden 25.000 Euro mit neuer, voller Laufzeit geworden. Was das in Zinsen ausmacht, hängt von Ihren Verträgen ab und lässt sich nur mit den echten Unterlagen rechnen. Diese Rechnung machen wir im Gespräch mit Ihren Zahlen.

Die Annahmen und Obergrenzen im Modell:

Die Bank erkennt eine Kreditkette an zwei Unterlagen, die sie bei jeder Baufinanzierung ohnehin anfordert: der Schufa-Auskunft und Ihren Kontoauszügen. In der Schufa stehen laufende und erledigte Kredite mit Beginn und Ende. Mehrere Ratenkredite, die kurz nacheinander begonnen und vorzeitig erledigt wurden, fallen dort sofort auf.

In den Kontoauszügen sieht die Bank, woher das Geld kam und wohin es ging. Eine Auszahlung, die zum großen Teil sofort einen anderen Kredit ablöst, und ein Rest, der nach wenigen Wochen im Alltag verschwunden ist, sind ein klares Muster. Die Bank prüft daran ihre Haushaltsrechnung: Reicht Ihr Einkommen für Ihre Ausgaben, oder wird eine Lücke regelmäßig mit neuem Kredit gefüllt?

Diese Frage ist der eigentliche Grund, warum eine Kette bei der Baufinanzierung schwer wiegt. Nicht die einzelne Umschuldung stört die Bank, sondern der Schluss, den sie daraus zieht. Ein Haushalt, der seine Ausgaben nicht aus dem Einkommen trägt, wird auch eine höhere Rate für ein Haus nicht sicher tragen. Welche weiteren Punkte die Bank an Ihrer Person prüft, steht im Beitrag Was prüfen Banken an meiner Person.

Hilfreich ist deshalb eine offene Erklärung mit Belegen. Gab es einen einmaligen Anlass, etwa eine Trennung, eine Phase der Arbeitslosigkeit oder eine größere Reparatur, und ist der Haushalt seitdem ausgeglichen, kann die Bank das einordnen. Ohne Erklärung bleibt nur das Muster stehen.

Sie kommen heraus, indem Sie die Ursache schließen, bevor Sie ein letztes Mal umschulden. Eine weitere Ablösung ohne diesen Schritt verlängert die Kette nur. Vier Schritte haben sich bewährt.

Eine vollständige Liste. Schreiben Sie jeden Kredit auf: Bank, Restschuld, Rate, Restlaufzeit und ob eine Restschuldversicherung mitläuft. Dazu gehören auch Dispo, Kreditkarte und Ratenkäufe. Oft zeigt erst diese Liste, wie viel Geld jeden Monat in Raten gebunden ist.

Ein Haushalt ohne neuen Kredit. Stellen Sie Einnahmen und Ausgaben für drei Monate anhand der Kontoauszüge gegenüber. Bleibt am Monatsende regelmäßig nichts übrig, hilft keine Umschuldung. Dann müssen zuerst Ausgaben sinken.

Eine letzte Umschuldung mit klaren Bedingungen. Gleiche oder kürzere Laufzeit als die bestehenden Verträge, keine Aufstockung für den Konsum, die Versicherung nur, wenn Sie sie bewusst wollen. Wer einen teuren Dispo mitschleppt, findet die Möglichkeiten im Beitrag Dispokredit und Kreditkartenschulden ablösen.

Die Immobilie als Sicherheit, wenn Sie eine besitzen. Eigentümer können Ratenkredite unter Umständen in die Immobilienfinanzierung übernehmen. Die Grundschuld sichert dann auch diesen Teil, was die Kosten deutlich senken kann. Die Kehrseite: Aus kurzer Konsumschuld wird eine lange Schuld auf das Haus. Wann das passt, erklärt der Beitrag Mehrere Kredite in die Immobilienfinanzierung bündeln.

Sind die Schulden so hoch, dass auch eine Bündelung den Haushalt nicht ausgleicht, ist eine anerkannte Schuldnerberatung der richtige Weg, nicht der nächste Kredit.

Ein negativer Eintrag erschwert die Umschuldung, schließt sie aber nicht in jedem Fall aus. Erledigte Kredite ohne Zahlungsstörung sind kein negativer Eintrag, sie zeigen nur die Geschichte. Anders ist es bei Mahnverfahren oder gekündigten Krediten. Wie Banken damit umgehen, steht im Beitrag Umschuldung trotz Schufa-Eintrag.

Holen Sie Angebote für einen Vergleich nur als Konditionsanfrage ein, nicht als Kreditanfrage. So bleibt die Suche nach dem besten Weg aus der Kette ohne Folgen für Ihre Auskunft.

Im Gespräch legen wir alle laufenden Kredite nebeneinander und rechnen mit Ihren Kontoauszügen den Haushalt so, wie ihn eine Bank rechnen würde. Daraus ergibt sich, ob eine letzte Umschuldung, eine Bündelung über die Immobilie oder zuerst ein Umbau des Haushalts der richtige Schritt ist.

Steuerliche Fragen, etwa bei vermieteten Immobilien, klären Sie bitte mit Ihrem Steuerberater. Eine konkrete Kondition für Ihren Fall bekommen Sie im Gespräch, nicht aus einem Ratgeber. Mehr zum Thema finden Sie auf der Seite Umschuldung.