Wie alt darf ein Bürge sein?

Ein Bürge darf so alt sein, wie er will: Das Gesetz kennt kein Höchstalter für Bürgen. Die Vorschriften zur Bürgschaft ab § 765 BGB regeln, wofür der Bürge einsteht, aber nicht, bis zu welchem Lebensjahr er das tun darf. Voraussetzung ist allein, dass er voll geschäftsfähig ist. Wer nach § 104 BGB geschäftsunfähig ist, kann keine wirksame Bürgschaft erklären.

Aus dem fehlenden Höchstalter folgt aber kein Anspruch. Die Bank ist nicht verpflichtet, eine Bürgschaft anzunehmen. Sie entscheidet selbst, ob sie die Bürgschaft als Sicherheit hereinnimmt und mit welchem Wert sie sie ansetzt. Genau an dieser Stelle kommt das Alter wieder ins Spiel, nicht als Grenze, sondern als Frage nach der Werthaltigkeit.

Wie eine Bürgschaft der Familie grundsätzlich in die Finanzierung eingeht und warum sie weder Eigenkapital noch Einkommen ersetzt, steht im Beitrag zur Bürgschaft durch Familienangehörige. Hier geht es um die Person des Bürgen: Alter, Nachweise und das, was die Bank daraus rechnet.

Das Alter zählt, weil eine Bürgschaft nur so viel wert ist wie das, was der Bürge im Ernstfall tatsächlich zahlen könnte. Eine Baufinanzierung läuft oft über Jahrzehnte. Die Bank fragt deshalb nicht, ob die Eltern heute zahlungsfähig sind, sondern ob sie es in dem Zeitraum wären, in dem die Bürgschaft gebraucht werden könnte.

Drei Punkte verschieben sich mit dem Alter. Erstens das Einkommen: Wer kurz vor dem Ruhestand steht, bezieht bald eine Rente statt eines Gehalts, und die fällt in aller Regel niedriger aus. Zweitens der Erbfall: Die Pflicht aus der Bürgschaft endet nicht mit dem Tod, sie gehört nach § 1967 BGB zu den Nachlassverbindlichkeiten. Die Erben können die Erbschaft aber nach § 1942 BGB ausschlagen. Dann bleibt der Bank nur, was im Nachlass greifbar ist. Drittens die Pfändbarkeit: Laufende Renten lassen sich nach § 54 Absatz 4 SGB I wie Arbeitseinkommen pfänden, also nur oberhalb der Freigrenzen aus § 850c ZPO.

Für die Bank heißt das: Bei einem jüngeren Bürgen mit festem Gehalt trägt das Einkommen die Sicherheit. Bei einem älteren Bürgen trägt sie vor allem das Vermögen, und zwar Vermögen, das auch nach einem Erbfall noch da ist, etwa eine schuldenfreie Immobilie.

Ein Bürge weist im Kern dasselbe nach wie ein Darlehensnehmer: wer er ist, was er verdient, was er besitzt und was er schon schuldet. Die genaue Liste legt jede Bank selbst fest, die folgenden Unterlagen verlangen aber fast alle.

Die Bank rechnet aus den Nachweisen, welchen Betrag der Bürge in einem überschaubaren Zeitraum aufbringen könnte. Dazu stellt sie Einnahmen und Ausgaben gegenüber, zieht laufende Verpflichtungen ab und legt das freie Vermögen daneben. In Ihre eigene Haushaltsrechnung fließt das Einkommen des Bürgen dabei nicht ein. Es dient nur der Frage, was die Bürgschaft wert ist.

Eine Modellrechnung mit klar benannten Annahmen zeigt die Logik: Ein Elternteil in Rente soll für 30.000 Euro bürgen. Nach allen Ausgaben bleiben im Monat 300 Euro frei, weiteres Vermögen gibt es nicht. Allein aus der Rente bräuchte der Bürge 100 Monate, also gut acht Jahre, um den Betrag aufzubringen. Liegen dagegen 40.000 Euro auf einem Tagesgeldkonto, sieht die Rechnung für die Bank völlig anders aus. Die Zahlen sind ein Beispiel und keine Zusage, jede Bank gewichtet Einkommen und Vermögen nach eigenen Regeln.

Eine Bürgschaft kann sittenwidrig und damit nichtig sein, wenn sie den Bürgen krass finanziell überfordert. Grundlage ist § 138 Absatz 1 BGB. Nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs liegt eine krasse Überforderung vor allem dann nahe, wenn der Bürge voraussichtlich nicht einmal die laufenden Zinsen der gesicherten Schuld aus dem pfändbaren Teil seines Einkommens und Vermögens tragen könnte und er aus emotionaler Verbundenheit mit dem Darlehensnehmer bürgt.

Gerade bei Eltern im Ruhestand ist das kein theoretischer Fall. Banken prüfen deshalb genau, ob der Bürge den Betrag tragen kann, und begrenzen ihn lieber, als später vor Gericht über die Wirksamkeit zu streiten. Für Sie als Darlehensnehmer ist das ein gutes Signal: Eine Bank, die die Bürgschaft eng fasst, schützt damit auch Ihre Familie.

Das Risiko lässt sich über drei Stellschrauben begrenzen: Betrag, Dauer und Zweck. Alle drei müssen im Bürgschaftsvertrag stehen, der nach § 766 BGB schriftlich zu erteilen ist.

Besitzen ältere Eltern eine schuldenfreie oder weit getilgte Immobilie, ist eine Grundschuld auf dieser Immobilie für die Bank fast immer die stärkere Sicherheit. Sie hängt am Grundstück und nicht an der Person, ein Erbfall ändert an ihr nichts. Wie die Bank so etwas rechnet, steht im Beitrag Haus als Sicherheit für eine zweite Immobilie.

Fehlt dagegen Eigenkapital, bewegt eine Schenkung oft mehr als jede Bürgschaft, weil das Geld endgültig Ihnen gehört und den Beleihungsauslauf senkt. Welche Nachweise die Bank für geschenktes Eigenkapital sehen will, steht im Beitrag zum Eigenkapitalnachweis. Schenkungen können steuerliche Folgen haben. Ziehen Sie dafür einen Steuerberater hinzu, bevor Geld fließt.

Eine gut vorbereitete Bürgschaft spart Zeit, weil die Bank den Bürgen genauso prüft wie Sie. Diese Reihenfolge hat sich bewährt.

Welcher Weg in Ihrem Fall bei der Bank wirklich zählt, klären wir im Gespräch zur Baufinanzierung. Dabei legen wir die Unterlagen des Bürgen neben Ihre eigenen und prüfen, ob eine Bürgschaft, eine Grundschuld der Eltern oder ein anderer Baustein die Finanzierung trägt.