Sparkasse, Volksbank oder Direktbank?

Die passende Bank hängt von Ihrem Fall ab, nicht von der Bankengruppe. Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken und Direktanbieter verfolgen drei verschiedene Geschäftsmodelle. Daraus folgt, wen sie bevorzugt finanzieren, wie viel Spielraum es bei Besonderheiten gibt und auf welchem Weg Ihre Anfrage dort ankommt.

Gleich ist bei allen dreien die gesetzliche Pflicht. Jede Bank muss vor einem Immobiliar-Verbraucherdarlehen Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, so verlangen es § 505a BGB und auf der Aufsichtsseite § 18a KWG. Verschieden sind die internen Kreditrichtlinien, mit denen jedes Haus diese Pflicht umsetzt. Wie die Prüfung innerhalb einer Bank organisiert ist, beschreibt der Beitrag Was die Marktfolge prüft.

Eine Sparkasse finanziert vor allem Menschen und Objekte in ihrem eigenen Geschäftsgebiet. Sparkassen sind öffentlich-rechtliche Kreditinstitute mit kommunalem Träger, in Rheinland-Pfalz geregelt im Sparkassengesetz des Landes. Die Bindung an das Gebiet heißt Regionalprinzip. Sie sorgt dafür, dass Sparkassen sich untereinander keine Konkurrenz machen.

Für Sie bedeutet das: Liegt das Objekt in der Region der Sparkasse, kennt sie den örtlichen Markt meist gut und kann Lage und Wert einordnen. Kaufen Sie weit entfernt von Ihrem Wohnort, wird es bei der eigenen Sparkasse schwieriger. Dann ist oft die Sparkasse am Ort des Objekts oder ein überregionaler Anbieter der passendere Weg.

Bei Fällen, die nicht ins Raster passen, haben Sparkassen häufig Spielraum, weil die Entscheidung im Haus fällt. Wer dort schon lange Kunde ist, bringt eine Kontohistorie mit, die die Bank selbst einsehen kann. Das ersetzt keine Unterlagen, macht die Akte aber oft leichter lesbar.

Eine Volks- oder Raiffeisenbank ist eine Genossenschaft und hat den gesetzlichen Zweck, ihre Mitglieder zu fördern. So steht es in § 1 GenG. Kredite gibt es trotzdem auch für Nichtmitglieder, viele Häuser bieten Ihnen aber die Mitgliedschaft mit einem Geschäftsanteil an.

Jede Genossenschaftsbank ist rechtlich selbstständig. Das ist für Sie der wichtigste Punkt: Zwei Volksbanken in Nachbarorten können denselben Fall unterschiedlich beurteilen, weil jede ihre eigenen Kreditrichtlinien hat. Eine Absage bei der einen Volksbank sagt deshalb wenig über die nächste. Für größere Finanzierungen arbeiten viele Häuser mit Partnern aus ihrem Verbund zusammen.

Eine Direktbank arbeitet ohne eigenes Filialnetz und entscheidet Standardfälle oft nach festen Regeln. Viele Direktanbieter nehmen Baufinanzierungen über eigene Online-Strecken oder über Vermittler und deren Plattformen an. Ihre Unterlagen werden digital geprüft, persönlichen Kontakt mit der entscheidenden Stelle haben Sie dabei in der Regel nicht.

Für klare Fälle ist das ein Vorteil: Angestellt, unbefristet, solides Eigenkapital, Wohnung oder Haus in üblicher Lage. Da sind Direktanbieter häufig schnell. Schwieriger wird es bei Besonderheiten, etwa bei Selbstständigen mit schwankendem Einkommen, bei ungewöhnlichen Objekten oder bei mehreren Immobilien. Dort fehlt manchmal der Spielraum, den eine Bank mit Entscheidung vor Ort hat.

Die Grundausstattung ist bei allen drei Bankengruppen gleich, der Weg der Einreichung unterscheidet sich. Einkommensnachweise, Selbstauskunft, Eigenkapitalnachweis und Objektunterlagen verlangt jede Bank. Bei Direktanbietern zählt zusätzlich, dass jedes Dokument digital vollständig und gut lesbar ist, weil niemand am Schalter nachfragt.

Bei regionalen Banken kommt das Gespräch dazu. Dort können Sie Besonderheiten erklären, die in den Unterlagen schwer zu erkennen sind. Halten Sie diese Erklärung trotzdem auch schriftlich fest, denn die Kreditentscheidung trifft oft eine Stelle, die Sie nicht kennt. Was die Bank an Ihrem Haushalt rechnet, zeigt der Beitrag Die Haushaltsrechnung der Bank.

Mehrere Banken anzufragen lohnt sich fast immer, aber gezielt und nicht wahllos. Weil jedes Haus eigene Richtlinien hat, entscheidet die Auswahl mit darüber, ob Ihr Fall überhaupt durchgeht und zu welchen Bedingungen. Wer seine Anfrage dagegen ungezielt an viele Banken streut, verliert Zeit mit Absagen, die vorhersehbar waren.

Eine gute Auswahl beginnt mit drei Fragen: Liegen Wohnort und Objekt im Gebiet einer regionalen Bank? Passt Ihr Fall in ein Standardraster? Gibt es Besonderheiten, die ein Gespräch brauchen? Daraus ergibt sich, ob eine regionale Bank, ein Direktanbieter oder beides auf die Liste gehört.

Fragen Sie zuerst, welche Bank zu Ihrem Fall passt, und erst dann, welche die beste Kondition bietet. Eine günstige Kondition hilft wenig, wenn die Bank den Fall am Ende nicht trägt. Konditionen nennen wir im Ratgeber bewusst nicht, sie hängen von Ihrer Konstellation und vom Tag der Anfrage ab.

Bei unserer Baufinanzierung vergleichen wir regionale Banken und überregionale Anbieter und schicken Ihre Anfrage an die Häuser, deren Kriterien zu Ihrem Fall passen. Wie lange es danach bis zur Zusage dauert, beschreibt der Beitrag Wie lange dauert eine Finanzierungszusage?