Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst

Ja, Angestellte im öffentlichen Dienst bekommen in der Regel ohne große Hürden einen Kredit, sobald der Vertrag unbefristet ist und die Probezeit hinter ihnen liegt. Banken schätzen den öffentlichen Arbeitgeber aus zwei Gründen. Eine Insolvenz von Bund, Land oder Kommune ist praktisch ausgeschlossen, und die Bezahlung folgt einem Tarifvertrag mit festen Entgeltgruppen und Stufen. Das Einkommen ist damit gut planbar.

Der Unterschied zum Beamten liegt in der Rechtsgrundlage. Tarifbeschäftigte haben einen Arbeitsvertrag, für sie gelten Arbeitsrecht und Tarifvertrag, meist der TVöD bei Bund und Kommunen oder der TV-L bei den Ländern. Beamte stehen dagegen in einem Dienstverhältnis nach Beamtenrecht. Für die Bank heißt das: Sie prüft Angestellte im öffentlichen Dienst wie andere Angestellte auch, mit Blick auf Probezeit, Befristung und Kündigungsschutz. Der öffentliche Arbeitgeber ist ein Pluspunkt, aber kein Freibrief.

Die Prüfung selbst schreibt das Gesetz vor. Nach § 505b BGB muss die Bank vor jedem Verbraucherdarlehen die Kreditwürdigkeit prüfen, bei einer Immobilienfinanzierung mit besonderem Gewicht auf der Frage, ob Sie die Raten voraussichtlich vertragsgemäß zahlen können. Mit Kredit kann im Alltag ein Ratenkredit ohne Grundschuld gemeint sein oder eine Baufinanzierung. Den Ratenkredit können Sie über die Seite Kredit für Beamte und öffentlichen Dienst anfragen. Dieser Beitrag beschreibt vor allem, wie Banken bei der Baufinanzierung rechnen; die Grundsätze gelten für beide.

Für die Bank unterscheiden Sie sich von Beamten an fünf Stellen: Rechtsgrundlage, Abrechnung, Krankenversicherung, Kündigungsschutz und Alterseinkommen. Weil viele Tarifbeschäftigte neben Beamten arbeiten und dieselbe Behörde auf der Abrechnung steht, gehen diese Unterschiede in Anfragen oft unter. Die Tabelle unten stellt sie nebeneinander.

Ein Vorteil gegenüber Beamten liegt in der Abrechnung. Weil Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung schon abgezogen sind, kann die Bank Ihr Netto fast direkt in die Haushaltsrechnung übernehmen. Bei Beamten muss sie den Beitrag zur privaten Krankenversicherung erst aus einem eigenen Nachweis abziehen. Was die Bank bei Beamten sonst anders rechnet, steht im Beitrag Darlehen für Beamte.

In der Probezeit finanzieren nicht alle Banken, und wer schon vor Ende der Probezeit unterschreiben will, braucht eine Bank, die das ausdrücklich mitmacht. Nach § 2 Abs. 4 TV-L gelten die ersten sechs Monate der Beschäftigung als Probezeit, soweit nicht eine kürzere Zeit vereinbart ist. Der TVöD regelt das an derselben Stelle gleich. In dieser Zeit beträgt die Kündigungsfrist nach § 34 Abs. 1 TV-L zwei Wochen zum Monatsschluss.

Nach sechs Monaten greift zusätzlich das Kündigungsschutzgesetz. Eine ordentliche Kündigung muss dann nach § 1 KSchG sozial gerechtfertigt sein, sofern der Betrieb unter das Gesetz fällt. Genau an dieser Schwelle orientieren sich viele Banken. Ausnahmen gibt es, wenn Sie direkt aus einer Ausbildung beim selben Arbeitgeber übernommen wurden, denn dann entfällt die Probezeit nach dem Tarifvertrag. Auch wer innerhalb des öffentlichen Dienstes in eine ähnliche Stelle wechselt und lange ohne Lücke im Beruf ist, findet häufiger eine Bank, die nicht bis zum Ende der Probezeit wartet.

Ein befristeter Vertrag ist für die Bank der schwierigste Fall, weil das Einkommen nach dem Ende der Befristung nicht gesichert ist. Im öffentlichen Dienst kommen Befristungen häufiger vor als in vielen anderen Branchen, etwa für Vertretungen, Projektstellen oder Stellen, die aus befristeten Haushaltsmitteln bezahlt werden. Die Gründe nennt § 14 TzBfG. Ohne sachlichen Grund ist eine Befristung nach dieser Vorschrift höchstens bis zur Dauer von zwei Jahren zulässig.

Banken gehen damit unterschiedlich um. Manche finanzieren nur bei unbefristetem Vertrag. Andere akzeptieren eine Befristung, wenn Sie schon mehrere Verlängerungen hinter sich haben, wenn der Arbeitgeber schriftlich bestätigt, dass eine Übernahme geplant ist, oder wenn ein zweites, unbefristetes Einkommen im Haushalt die Rate allein trägt. Wichtig ist, dass die Befristung in der Anfrage offen steht. Taucht sie erst bei der Prüfung der Unterlagen auf, kostet das Zeit und Vertrauen.

Unkündbar im Sinne des Tarifvertrags sind Sie für die Bank ein besonders sicherer Kreditnehmer, nötig ist dieser Status für einen Kredit aber nicht. Nach § 34 Abs. 2 TV-L und der gleichlautenden Regel im TVöD können Beschäftigte, für die das Tarifgebiet West gilt, nach Vollendung des 40. Lebensjahres und einer Beschäftigungszeit von mehr als 15 Jahren nur noch aus wichtigem Grund gekündigt werden. Rheinland-Pfalz gehört zum Tarifgebiet West. Die ordentliche Kündigung ist damit ausgeschlossen, die außerordentliche bleibt möglich.

Eine Einschränkung sollten Sie kennen, bevor Sie sich in der Anfrage darauf berufen. Als Beschäftigungszeit zählt die Zeit bei demselben Arbeitgeber. Das Bundesarbeitsgericht hat am 22.02.2018 entschieden (6 AZR 137/17), dass für die Kündigungsfrist und den Ausschluss der ordentlichen Kündigung nach dem TVöD frühere Zeiten bei anderen Arbeitgebern des TVöD nicht mitzählen. Wer etwa von einer Kommune zu einer anderen gewechselt ist, beginnt für die Unkündbarkeit wieder von vorn, auch wenn die Zeiten für die Entgeltstufe anerkannt wurden.

Die Bank setzt das monatliche Netto aus Ihren Entgeltabrechnungen an, meist aus den letzten drei Monaten. Maßgeblich sind Entgeltgruppe und Stufe, die auf jeder Abrechnung stehen. Ein Stufenaufstieg, der erst in der Zukunft kommt, fließt in der Regel nicht ein; die Bank rechnet mit dem, was heute gezahlt wird. Arbeiten Sie in Teilzeit, zählt das tatsächliche Teilzeitentgelt.

Die Jahressonderzahlung und regelmäßige Zulagen setzen viele Banken anteilig an, wenn sie belegt sind. Dafür brauchen sie die Abrechnung, auf der die Zahlung erscheint, bei der Jahressonderzahlung meist die Novemberabrechnung oder die Dezemberabrechnung mit den Jahreswerten. Einmalige Zahlungen und befristete Zulagen bleiben meist außen vor. Wie die Bank Einkommen und Ausgaben am Ende gegenüberstellt, zeigt der Beitrag Die Haushaltsrechnung der Bank. Welche weiteren Punkte zu Ihrer Person geprüft werden, steht unter Was prüfen Banken an meiner Person.

Läuft das Darlehen voraussichtlich über den Rentenbeginn hinaus, rechnet die Bank für diese Zeit mit Ihrer gesetzlichen Rente und der Zusatzversorgung des öffentlichen Dienstes. Die Zusatzversorgung ist eine Betriebsrente, die Ihr Arbeitgeber über eine Zusatzversorgungskasse finanziert. Sie kommt zur gesetzlichen Rente hinzu und ist ein Vorteil gegenüber vielen Angestellten in der Privatwirtschaft, die keine Betriebsrente haben.

Den Nachweis für die gesetzliche Rente liefert die Renteninformation. Nach § 109 SGB VI erhalten Versicherte ab dem vollendeten 27. Lebensjahr jährlich eine Renteninformation, nach dem 55. Lebensjahr alle drei Jahre eine Rentenauskunft. Für die Zusatzversorgung legen Sie die letzte Mitteilung Ihrer Zusatzversorgungskasse bei. Anders als die Pension eines Beamten hängt die gesetzliche Rente von der Zahl der Beitragsjahre ab und lässt sich schwerer vorhersagen. Die Bank prüft deshalb, ob die Rate im Ruhestand noch tragbar ist oder ob die Restschuld bis dahin so weit gesunken ist, dass eine Anschlussfinanzierung realistisch bleibt.

Die Bank braucht von Angestellten im öffentlichen Dienst dieselben Unterlagen wie von anderen Angestellten, dazu einen klaren Nachweis über den Vertrag. Aus ihm muss hervorgehen, seit wann Sie beschäftigt sind, ob die Probezeit vorbei ist und ob der Vertrag befristet ist. Eine kurze Bestätigung der Personalstelle reicht dafür oft aus.

Wie viel Kredit für Sie möglich ist, entscheidet die Haushaltsrechnung und nicht der Arbeitgeber. Ein sicherer Arbeitsplatz im öffentlichen Dienst macht eine Bank eher bereit, auch einen höheren Beleihungsauslauf mitzugehen, ersetzt aber nicht die Frage, ob die Rate neben Ihren laufenden Ausgaben Platz hat. Die meisten Banken erwarten weiterhin, dass zumindest Grunderwerbsteuer, Notar und Makler aus Ihrem Ersparten kommen.

Für Käufer mit wenig Erspartem lohnt der Blick auf den Beitrag Vollfinanzierung: was die Bank verlangt, der die Bedingungen der Banken für Finanzierungen ohne Eigenkapital aufzählt. Ob der Kaufpreis überhaupt zu Ihrem Netto passt, rechnet Wie viel Immobilie kann ich mir leisten Schritt für Schritt vor.